2024年企业员工保险的设计与管理：未雨绸缪，稳定未来

由智享会发布了《2024年企业员工保险的设计与管理：未雨绸缪，稳定未来》这篇报告。以下是对该报告的部分摘录，完整内容请获取原文查看。作为企业健康管理体系的重要组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。 然而，在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下，为员工量身定制合理的保险方案并非易事。

1.企业保险定位与现状

（一）保险定位

有 78.05% 的公司认为保险福利在其健康福利方案中占据重要地位，这表明大多数企业认识到保险 对于员工健康保障的重要性，并将其作为健康方案的核心内容。

不难发现，在整体健康福利方案中，六成以上（61.46%）的企业对保险方案进行了调整。其中，大多数 企业在保持非保险类福利稳定的同时，通过增加保险项目、替换现有项目、或扩大保险覆盖范围来调整其保险 福利。 这体现了几个趋势：一是保险在整个健康管理体系中的地位更加突出；二是企业愿意投入更多资源到保险 领域；三是企业希望扩大保险的覆盖面，使更多员工和家属能够获益。

值得注意的是，38.54% 的企业表示它们没有对保险福利进行调整，我们针对那些暂未调整过保险福利的 企业进行了访谈，咨询了多位 HR 的看法。结合他们的实际情况，企业没有进行调整的主要原因可能有以下几 个方面： 成本控制压力过大：一些 HR 表示，部分企业由于整体预算控制较为严格，暂时难以增加保险福利的投入 支出，只能维持现有的保险方案不变。 现有方案能够暂时满足需求：有 HR 认为，其现行的保险福利方案能较好地覆盖当下的主要需求，短期内 暂无必要作出大的调整。 人力资源在保险方面的专业性有所欠缺：不少 HR 指出，人力资源部门缺乏评估优化保险方案的专业能力， 对保险产品的认知也不够深入，制约了调整工作的开展。 传统观念和惯性思维的影响：企业长期延续的保险方案习惯导致了一定的惯性思维，不愿轻易改变现状， 对新保险方案也缺乏足够信心。此外，可能有企业正处于评估和权衡各种新兴保险产品的过程中，目前仍在观 望期未作调整决策。 可见，成本压力、需求暂可满足、专业能力不足、观念惯性以及方案评估等多重因素，都可能是导致部分 企业暂未对保险福利进行调整的原因。

定量数据显示，78.05% 的企业认为保险在整体健康福利方案中占据重要地位，61.46% 的企业对保险方 案进行了调整。这些数据反映了保险在企业健康福利中的重要地位。而定性案例则进一步阐明了企业如此重视 保险、持续加大投入的现实考量和深层动因： 一些典型企业实践表明，保险被视为员工健康福利的核心和基础，能提供安全保障感（丁香园、X 公司）； 是吸引留才和体现企业文化的利器（美尔森、Y 公司）。企业通过保险投入，期望提升员工忠诚度和工作积极性， 实现良性发展循环，推动企业整体发展，与数据显示的调整保险、扩大覆盖范围的目的高度一致。 因此，我们将呈现这些企业保险实践的具体案例：定量数据体现了保险在企业中的价值定位，而定性案例 解析了企业背后的现实诉求，帮助读者全面把握企业重视保险的缘由和意图。

（二）企业员工保险现状

此部分，我们会审视企业提供的保险种类，包括但不限于医疗保险、生育保险、重大疾病险等，以评估其 保障的全面性。其次，我们将分析保险方案是否能够根据不同员工群体的需求提供定制化选项，以及是否具有 足够的灵活性来适应员工多变的保险需求。

有 90.63% 的公司为员工购买了除法定福利外的保险。这一高比例表明绝大多数参与调研的公司认识 到商业保险在提升员工福利、增强风险保障以及吸引和留住人才方面的重要作用。

企业保险正朝着更加注重 “补充医疗保险 - 门、急诊及住院保障”（88.51%）、“重大疾病险”（62.07%）、 “定期寿险”（31.03%）的方向发展 从 2024 年本身数据分析： 医疗保险仍然是重中之重。2024 年，补充医疗保险（88.51%）占据首位，可见企业最关注为员工提 供基础医疗保障。 意外风险防范至关重要。意外身故 / 伤残险（74.71%）和意外医疗险（60.92%）的覆盖率也很高， 说明预防意外风险是企业的另一重点。 重大疾病保障日益重视。重大疾病险的覆盖率达 62.07%，反映企业开始更多重视此类重大健康风险 的保障。 2022-2024 年数据变化对比分析： 高端医疗保险快速增长。与 2022 年 6.56% 相比，2024 年高达 37.93%，反映企业对于高管健康的重视， 并体现了对其提供更优质的医疗保障的趋势。 定期寿险持续攀升。2024 年达 31.03%，比 2022 年 11.48% 大幅增长，说明财富型寿险在企业保障 体系中地位不断上升。

2.保险方案设计与管理

以上，我们从企业对保险的定位和实施现状两个层面，解析了企业为何将保险视为健康福利体系的核心关 注点。那么，企业在具体操作层面，如何精心设计并高效管理保险方案就显得尤为关键。所以此章，我们将对 保险方案的设计与管理内容展开研究，并将在章节末尾为读者萃取出切实可行的实操方案。

在设计保险方案时，企业最重视保险费用的合理性和覆盖范围的全面性，同时方案的灵活性与适应性、 可持续性也是不容忽视的因素 控制保险费用的合理性（71.26%）和确保保险覆盖范围的全面性（62.07%）是被企业考虑最多的两 大核心因素，反映了企业在平衡成本和保障之间的权衡。 其次，保险方案的可持续性（37.93%）也受到高度重视。企业希望方案能够在相当长的一段时期内 持续有效，为员工提供稳定的长期保障，因此需要前瞻性地考虑未来几年企业和员工队伍的发展趋势。 此外，保险方案的灵活性和适应性（31.03%）也是企业关注的重点。企业期望保险方案能够随着企 业发展和员工需求变化而及时调整，具备一定的弹性空间，包括提供自费升级保障项目和跨险种的选择等。 另一个值得重视的因素是保险索赔流程的简便性（29.89%）。企业希望员工在使用保险时能获得高 效便捷的理赔服务，以提升员工的获得感和对保险方案的满意度。

前两大考量因素保费合理性和覆盖范围全面性反映了企业在设计保险方案时的基本诉求。除此之外，我们 从数据中还可以看出企业对保险方案灵活性和适应性、可持续性以及赔付便利性等因素也非常重视，在咨询了 HR 专家后，我们发现： • 关于灵活性和适应性，这不仅体现在可以自费升级保障项目 ( 如从补充医疗升级到重疾 ) 和跨险种升 级的选择上，更重要的是保险方案本身能否随着企业发展和员工需求变化而及时调整。一个合理的方 案应具备这种弹性，以适应不断变化的实际需求。 • 可持续性这是企业在设计保险方案时的一个重要前置考量。企业需要基于未来几年员工地理分布、年 龄结构等大的发展趋势，制定一个在相当长时期内都具有持续适用性的保险大框架，只需在此基础上 做小的年度调整，而不必年年大改。这有助于保持保险服务的连续性和稳定性。 • 索赔便利性，这直接关系到员工的获得感和对保险方案的满意度。一个设计合理的保险方案，必然会 考虑简化索赔流程，提升理赔体验。

企业在保险方案设计时具有追求高质量服务、注重定制化和灵活性、以及寻求长期稳定合作伙伴的 倾向 企业在与外部保险供应商合作时，最重视的是供应商的专业性和信誉，以及其定制化服务能力。沟 通效率和成本效益也是重要的考量点，而长期合作关系和

通过数据，我们不难发现企业在设计保险方案和选择供应商时，展现出了对成本效益、全面保障、定制化 服务、沟通效率、长期合作以及风险管理的高度关注。同时，企业对于保险方案市场竞争力的关注度相对较低， 而品牌知名度在供应商选择中也不是主要考虑因素，这表明企业更侧重于满足内部需求而非外部竞争压力。

（本文仅供参考，不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息，请参阅报告原文。）