2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告：掌握成本趋势，推动员工保险福利计划的创新

我来简单概括一下《2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告：掌握成本趋势，推动员工保险福利计划的创新》这篇报告的内容，以下是报告的一部分内容，更多内容请参考原报告。

1.章节1：人均医疗费用增长 ，已回到疫情前的水平

2019-2023年的医疗通胀率

尽管新冠疫情对世界各地理赔模式的影响各不相同，但在2021年，保险公司发现医 疗通胀率已经普遍恢复到疫情前（2019年）的水平。在此之前，由于新冠疫情导致 医疗服务使用率下降，2020年的医疗通胀率有所下降。从全球角度来看，医疗通胀 率存在明显的地理差异，一些地区（例如欧洲、加拿大、太平洋）略高于疫情前水 平，而其他区域（例如亚洲、中东和非洲）、拉丁美洲和加勒比（拉丁美洲和加勒 比）略低于疫情前水平。

除拉丁美洲和加勒比地区外，各地区的保险公司还预计，受医疗成本增加、利用率 增加和疾病晚期诊断（需要更昂贵的治疗）等因素的推动，2022年和2023年的医疗 通胀率将超过2019年的水平。到2023年，预计增长率将稳定在2022年的水平。

全球医疗通胀与一般通胀的对比 整体经济中不断飙升的通货膨胀率一直是个人和雇主都 担心的问题，而低收入者受到的影响尤其严重。当雇 主在规划2023年的福利方案时（包括医疗保险和福利 计划），通货膨胀的影响必然是他们需要考虑的一大 因素。

全球通货膨胀对医疗通胀的影响不像能源或食品价格那 样严重。而理赔使用方面的变化，如疫情导致的诊断延 迟，则很可能对医疗通胀产生重大影响。

由于经济的不确定性，未来的医疗成本水平在世界许多 地方都很模糊。比如阿根廷和委内瑞拉的恶性通货膨胀 导致我们很难准确预测这两个国家的医疗通胀率，因此 他们被排除在本次分析之外。

对于土耳其这个通货膨胀率很高的国家（截至2022年7月 为60.5%）来说，2022年的医疗通胀率预计为72.5%。毫 无疑问，通货膨胀起着关键作用，但其他诸如立法变 化、理赔使用和技术进步等因素也将继续推动医疗理赔 费用的上升。

2.章节2：疫情持续影响员工的理赔体验

封锁和新冠疫情的长期影响

尽管大多数地区的公共生活已经重新开放，但新冠疫情仍将继续影响医疗保险的理 赔，疫情风险也仍然是一个相当大的商业风险。美世达信员工福利的2022年人员风 险5研究发现，人力资源和风险管理者将新冠疫情排在25大风险中的第4位。在墨西 哥和南非，疫情被列为头号风险，而巴西、香港、中国和马来西亚则将其列为第二 大风险。

疫情期间的封锁以及人们对感染的恐惧意味着许多疾病的医疗诊断和治疗不得不中 断。这种延期所带来的后续影响在2022年的理赔数量和成本上都得到了体现。全 球超过五分之三的保险公司（61%）表示，2022年的理赔模式发生了变化，全球 55%的保险公司报告称，由于延期治疗，理赔中出现了更多的晚期疾病诊断情况。

延迟诊断导致理赔费用增加

全球以及中东和非洲（MEA）以外每个地区的 保险公司都报告称，癌症是2021年（最近一次 保险公司有全年理赔体验的年份）理赔费用的 首要根源，也是三大最常见的理赔原因之一。 尽管理赔成本模式与疫情前一致，但保险公司 表示，延期治疗和诊断增加了理赔量，而且更多诊断是在较晚阶段做出的，这进一步推高了 成本。这一点也得到了外部研究的验证。6

在拉丁美洲和加勒比地区，新冠疫情理赔费用 仍然是一个重要因素，但在所有其他地区，这 一因素已没有不那么显著。

3.章节3：心理健康相关的保障缺口依旧严峻

心理健康如今已经成为一大主要理赔风险 近年来最重要的态度转变之一是，人们越来越意识到心 理健康是一种组织风险和理赔驱动因素。保险公司还扩 大了心理健康疾病的承保范围。

2021 年，心理疾病成为了欧洲理赔成本的前五大诱因 之一，这是美世达信员工福利首次遇到有地区将心理疾 病列入前五大问题之中。这一转变可能反映了新冠疫情 带来的心理和情感负担，以及职场和社会对心理健康重 要性的进一步认识。

同 样 值 得 注 意 的 是， 加 拿 大 人 寿 和 健 康 保 险 协 会 （CLHIA）报告称，2019 年至 2021 年期间，心理健康 理赔总额增长了 75%。

此外，除亚洲和中东及非洲地区外，心理或情感风险已 经成为影响雇主出资集体医疗费用的三大因素之一，同 时也是全球第三大风险。

针对这一趋势，保险公司加强了对心理健康预防、管理 和治疗的支持。美世达信员工福利 2021 年的调查结果 显示，全球 26% 的保险公司没有为心理健康提供支持。 到 2022 年，这一数字已降至 16%。然而，全球仍有近 五分之一的保险公司没有提供心理健康支持。

心理健康差距依然存在

尽管越来越多的人支持心理健康的趋势令人鼓舞，但在 实践中，保险公司提供的服务范围往往仍然有限。

虽然全球三分之二的保险公司表示，他们提供心理和 / 或精神咨询服务，但实际上，其中三分之二只包含 10 次或更少的服务。

假设每周一次，这意味着计划只能覆盖一年理赔的 20% 左右——这对许多理赔人来说是不够的。

4.章节4：企业需要积极主动的管理保险福利的成本

对保险福利管理者的期望在不断提高

我们在我们的人员风险研究中发现，管理和信托风险已经上升到全球 25 大人员风险 中的第二位，仅次于网络安全 / 数据隐私。12 这凸显出监管和 ESG 对企业的压力越 来越大，要求他们确保退休计划、福利、高管薪酬和投资基金得到审慎管理。随着 福利在战略上的重要性不断提高，以及高管层越来越多地参与计划的设计、交付和 融资，我们预计福利计划管理者制定与业务目标挂钩的、清晰的多年福利战略的责 任将会变得更大。

需要密切关注保险范围和除外条款的变化

新冠疫情对管理实践的长期影响现在越来越明显。在全球范围内，约有五分之一的保 险公司因新冠疫情而改变了承保要求。 在这方面，不同的地区存在显著的差异，亚洲的保险公司更强调根据疫苗接种状况调 整保费和除外条款。

在墨西哥、巴西、哥伦比亚和秘鲁等拉丁美洲和加勒比市场，新冠疫情对死亡率产生 了严重影响，这可能是促使该地区超过四分之一（27%）的保险公司要求雇主将新冠 疫苗接种情况作为人口普查数据的一部分（例如，在提供报价时）的原因。这种额外 的数据要求给雇主带来了复杂性。

从全球来看，五分之一的保险公司现在已经将长期新冠疫情视为一种既存疾病，可能 会排除与该疾病相关的个人理赔。在拉丁美洲和加勒比地区，这一数字上升到四分之 一，尽管该区域内部也存在着差异。

（本文仅供参考，不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息，请参阅报告原文。）