2022年中国高净值人群人生财富之道 从资产配置、财富传承、健康保障角度分析

1、驾御资产配置之「思变」

1.1 高净值人群资产配置变化及思考

高净值人群财富来源渠道多样，但最多人群依赖投资收益

82%高净值人群表示，其财富积累，依靠投资收益，同时，也有57%高净 值人群从工资薪金/福利、固定资产升值中获取财富。 相较于其他代际，工资薪金/福利与固定资产升值，在“80后”的财富积 累中，具有举足轻重的作用。

高净值人群对未来资产配置，持积极态度。 但反复无常的疫情，与扑朔迷 离的国际局势，会影响着高净值人群的资产配置心态。 高净值人群未来一年，将逐渐减少储蓄及现金、银行理财产品等“稳健” 资产配置的投入；国际地缘政治冲突、疫情后遗症等因素，也让高净值人 群不得不考虑更多风险，进而在未来配置更多的保障类产品，如医疗险、 重疾险、年金险、终身寿险等。

1.2 洞察资产配置的背后原因

资产配置方面，高净值人群认为“风险管控”和“收益成长”同样重要。 其中53%高净值人群认为，财富增长为了“守富”，防止资产缩水； 也同时有53%高净值人群，愿意承担更多风险，想要财富更快速的增长。

高净值人群对于资产配置规划周期，要求更灵活、更高效率。 35%高净值人群，随时会调整其资产配置的规划。 37%高净值人群，也会每年调整一次。 资产配置规划高频次的背后，是对专业人士的依赖。

2、驾御财富传承之「承袭」

2.1 高净值人群财富传承现状

超一半的高净值人群已有传承规划，将在1-3年内考虑传承； 北京、上海传承意识更强，且呈“年轻化”趋势

高净值人群对未来传承计划持积极态度，传承未来需求空间大，64% 的 80后在三年内会考虑传承。

2.2 高净值人群如何传承？

传承时间点较为多元。女性相较男性，对财富传承相对考虑 更长远。59%女性在其孩子成年及之前，已进行了规划。传承时间点较为多元。女性相较男性，对财富传承相对考虑 更长远。59%女性在其孩子成年及之前，已进行了规划。

除子女外，仍有三分之一高净值人群，选择传承给家族其他成员。 超过10%高净值人群，同样会传承给孙辈，伴侣或宠物等其他对象。

2.3 选择什么财富传承方式？

考虑到财富传承内容、结构的复杂性，真正制定了传承计划的高净值人群， 还是认为机构更专业与靠谱。其中，律所、保险公司与银行是高净值人群 首选的传承机构。

3、驾御健康保障之「护佑」

3.1 日常预防阶段

几乎所有高净值人群，都有日常维护健康的习惯。除自律生活方式，运动 及补充营养品这类“日常管理”习惯外，配置保险和定期体检也是最主要 的维护日常健康的方式。 高净值人群愿意花费更多的资金，在维护日常健康阶段。 35%每年日常维护健康阶段的花费超过5万。

49%高净值人群通过预防、保健性的体检和疾病筛查，来维护日常健康。 在这些人群中，大部分保持每年2-4次的体检频率。 高频次的体检，帮助高净值人群了解身体状况，并长期持续性跟踪监测。

3.2 小毛小病阶段

即使是小毛小病，近一半的高净值人群，也选择去医院就诊。 33%的高净值人群，首选公立三级甲等医院(以下简称三甲医院)，其他医 院的选择较为均等。 高净值人群看重三甲医院的专家多，能通过医保报销，以及商业保险理赔， 社区医院的离家近，以及私立医院的私人护理与好的环境。 小毛小病也选择去医院

近一半高净值人群，不清楚自己配置的医疗险对应的服务，也不清楚医疗 险中，哪些小毛小病能获得理赔。医疗险最终沦为“图个安心”的摆设。

普通病情“不能报销/理赔”是高净值人群面临的一大医疗资源痛点 而背后原因之一是高净值人群对于医疗险功能/服务认知的潜在误解： 认为医疗险的保险责任，不能涵盖小毛小病理赔

3.3 疾病严重阶段

寿命越长，得重疾的概率越趋近100%， 通过积极治疗、尽早干预，主要重疾平均5年生存率近60% 因此对待重疾，一方面要理性对待、积极预防， 同时也要做好必要准备，以备不时之需 ‘’人们往往有这样的“自我感知”： 我现在身体很健康，以后患重疾的 概率也很小，不需要什么思想准备。 但一个基本事实是：重疾的发病率， 其实很高。寿命越长，得重疾的概 率越趋近100%，80岁患重疾的概 率男性为58%，女性为45%。 

同时，随着医疗水平的提高，重疾的治愈率也在不断提高。包括癌症在内 的25种重疾的整体5年生存率已接近60%，其中男性超过50%，而女性已 接近70%。

全国来看，医疗资源仍集中在北京、上海、广州。全国医院综合排名中， 北京上榜26家，上海24家，广州10家，但同为一线城市的深圳仅有1家。 在“不富足”的医疗资源中，高净值人群更关注医疗设备与医疗技术。

3.4 疾病康复阶段

83%高净值人群，在康复阶段，都有痛点

复诊效率低，是高净值人群在康复阶段面临的首要难题。 部分高净值人群，希望在复诊阶段享有增值服务。 同时，就医绿色通道能缓解高净值人群在此阶段的痛点。

专题：应对重疾风险，如何配置对、配置够？

重疾花费类似冰山， 不仅是冰山之上的医 疗费用“直接花费”， 更多的是冰山下的 “间接花费”：

家庭开支影响

个人收入损失

长期护理费用

重疾隐形费用

未来生活的深远 影响

除了冰山上的直接医疗费用，冰山下的间接康复期间的费用也不容小视。 在本人或亲友曾罹患重疾的人群中，超过50%的高净值人群花费50万元以 上康复费用。

同时，重疾康复的周期较长，42%花费1-2年，29%花费2年以上。在此期 间，同样面临个人收入损失、家人辞职照顾造成的收入损失、看护费用等 间接费用，对家庭产生深远影响。

53%的高净值人群未来一年想配置重疾险，较当前重疾险配置，增长5%。 53%的高净值人群配备了100万元以上的重疾险保额。 其中，北京和广州高净值人群在100-200万元保额配置中占比较多，上海 和杭州在200万元以上保额配置中占比相对较多。

在配置重疾险中，看重大品牌；服务方面，在意理赔流程 便捷性，组织分享活动，售后保障，新兴医疗技术及一站 式服务；产品方面，赔付比例，赔付条款/范围更易影响高 净值人群配置重疾险的决策

专题：关注未成年子女健康

除日常锻炼与饮食外，保险是保障未成年子女健康的重要途径 80%以上家庭考虑通过配置未成年保险（医疗/重疾险）进行保障

针对学龄前儿童的日常就医，除医院专业度与医生经验外， 高净值人群家庭，更关注医疗设施及医院环境。

（本文仅供参考，不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息，请参阅报告原文。）