个人数字钱包类型、优势及规模情况如何？

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。

在数字人民币中心化管理、 统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、 共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真。从目前数字人民币发展脉络来看，主要体现软钱包为主、硬钱包为辅的格局。

目前个人数字钱包分为4类：（1）一类钱包，需现场核验申请人身份信息，需 验证有效身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户， 支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度最高。（2） 二类钱包，远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息；支持 个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定存款的互转；实名程度较高。（3）三类钱 包，远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较 弱。（4）四类钱包，远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。

依托数字钱包，数字人民币使用更为便利。1）软钱包，即软件钱包，以APP的形式存在，例如数字人民币APP中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行APP中的数字钱包等，可以直接使用“数字人民币”APP进行付款和收款，付款时通过出示数字人民币APP进行扫码，对外还可以向他人数字人民币钱包转账，直接输入对方手机号码或者钱包编号进行转账。

数字人民币软钱包与当下微信、支付宝的比较： 微信和支付宝是第三方支付工具，定位为第三方“钱包”，商业机构掌握服务 的客户交易信息，不同服务主体需要服务手续费。通俗来讲第三方支付工具里的钱 和银行卡中的钱本质是一样的。 数字人民币是我国的法定货币，是人民币的数字化形式，与实物人民币等价。 它既是“钱包”（数字人民币APP软钱包、实物硬钱包），又是钱包里的内容（货真 价实可以花掉的钱），有国家信用作为背书，隐私保护、信息保密更加可靠，是高 安全等级的资产。

2）硬钱包。卡式硬钱包在形态、功能上分为三种类型产品：① 标准卡式硬件 钱包，采用传统的银行卡形态，卡面上没有显示功能，通过NFC碰一碰来完成付款 操作，无法进行主动收款；② 普通可视卡硬件钱包：集IC安全芯片、电子纸显示 屏于一体，支持NFC通信，支付时可查看余额、消费记录等信息，无法进行主动收 款；③ 全功能的硬件钱包：集IC安全芯片、电子纸显示屏和按键于一体，内置可 充电电池及蓝牙模块。既可作为收款终端与IC卡式硬件钱包进行交易完成数字人民币收款，也可以作为付款终端与POS终端进行交易完成数字人民币付款。同时，可 以查询交易明细并设置钱包。另外，还有根据不同的应用场景和使用人群开发的异 形卡式硬件钱包，例如手环钱包、手套钱包、手表钱包、蓝牙耳机壳等，更加方便 随身携带，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。

数字人民币硬钱包具有不依赖手机及网络使用等优势，在支付流程中，可弥合 老人、儿童等群体面临的数字鸿沟，从而有助于加速其推广。1）附加功能：卡式 硬钱包不需要智能手机，也不需要APP，是一个类似于IC卡的卡片，上面带一个小 型液晶显示屏，可以显示余额等信息，而且有付款的额度限制，遗失也不会造成大 的影响。2）钱包充值：给数字人民币硬钱包充值类似于NFC圈存，可以在银行或 相应机具以及手机等设备上完成充值；3）离线支付：硬钱包在应用场景中，既支 持单离线使用，也支持双离线使用，即商家有网络或者商家没有网络都可以使用。

当前各种形式的数字人民币硬钱包不断推出。2022年8月，在人民银行数字货 币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行 联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡 已制作完成，这将是全国首批叠加数字人民币硬件钱包的第三代社保卡。2022年9 月1日，中国银行联合美团曾发布首款面向大众流通的数字人民币低碳卡硬件钱包；9月27日消息，中国银行苏州吴中支行携手苏州工业职业技术学院成功落地全国首 张高校数字人民币校园卡硬钱包；11月中国银行对外发行数字人民币进博主题徽章 硬件钱包。

我国数字人民币钱包进入快速发展期。1）从开通数字人民币钱包数量来看， 截至2021年6月30日，数字人民币试点开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余 个；截至2021年10月22日，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万 个；截至2021年12月31日，数字人民币累计开立个人钱包2.61亿个，部分城市还推 出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。2）从数字人民币交易额来看， 截至2021年6月，累计交易金额约345亿元；截至2021年10月22日，交易额超600亿 元，2021年12月达875.7亿元，截至2022年8月31日，交易额超1000亿元。