商业银行数字化转型发展路径分析

如果你对该问题感兴趣的话，推荐你看看《银行业专题报告：把握银行数字化转型机遇》这篇报告，下面是部分摘录的内容，具体请以原报告为准。

1、银行数字化转型总体逻辑

优化组织结构。我们认为，为适应数字化转型的要求，商业银行需要改变传统纵向式分层级的管理模式，优化顶 层设计，建立扁平化的组织架构，可在不同的管理分支设立独立的数字化部门，负责数字化产品、技术的研发工 作。在提供金融服务的过程中，商业银行要以业务场景为中心、从客户个性化需求出发，选调不同业务部门的员 工成立试验小组，减少员工跨部门合作阻力，加速方案落地实施，有利于提高决策效率与执行速度，更优质更快 速地响应市场需求。这样一个科学灵活的组织体系才能更好地适应数字化银行的发展。

提升数据治理能力。数据是商业银行数字化转型的基础要素，我们认为，商业银行要积极制定符合自身特点的数 据治理策略，用数字技术赋能传统业务。一是要对数据来源与质量进行统一化标准化规定，避免低质数据和重复 数据的出现。二是要通过各类应用系统的整合，将不同业务条线的数据收集到统一的数据平台，加强银行自身数 据分析和应用能力。例如：建设银行在数据中台方面实施数字力工程，整合全域数据形成完整数据视图，提升数 据运用、建模、多模态分析能力，助力普惠金融等战略实施。三是要建立系统间数据共享、内外部数据互联的机 制，实现银行内各组织间的资源互通和银行与其他机构的数据有效交互。四是要转换数据使用环境，推动数字应 用下沉。例如：招商银行深化数据中台和技术中台建设，降低应用开发和数据使用的门槛，让数字科技成为银行 所有员工的底层能力。

增强风险管理能力。我们认为，商业银行推进数字化转型，必须以风控为本。首先，银行要增强合规意识，规范 化发展数字金融业务，提升风险管理水平，防范各类金融风险；其次，要加强数据安全监管和规范使用，防止客 户信息泄露和滥用；最后，要积极提升风控系统有效性，加强对大数据、区块链等数字科技的运用，动态监测数 据，及时发现隐患并排除风险。例如，工商银行打造“融安 e”系列风控系统，运用数字化技术提高风控水平： “融安 e 信”收集了超 30 亿数据、上百种风险；“融安 e 防”实现了服务集团全方位信用风险防控；“融安 e 盾”能够提升市场、个人客户风险管理监控能力。

建设人才队伍体系。商业银行成功实现数字化转型离不开“金融+科技”复合型人才的支持，因此我们认为，商 业银行要加强人才建设。一是要加大对人才的引进，从高校或互联网公司引进金融科技人才，例如，交通银行、 兴业银行推行“科技人才万人计划”，实现本行科研人员数量的大幅增长；工商银行开展科技与数据人才专项社 会招聘，深化不同层级科研人才流动。二是要建立符合各商业银行特色的人才培养模式，既要加强行业各部门间 的互联互通，深化各类科技人才交流学习机制，又要加强与行外科研部门、高校等的合作，助力产学研一体化。 例如，广发银行开展“广发大讲堂”数字化专题培训，恒丰银行建立数字化人才继续教育机制，深化金融科技人 才对数字经济、数字技术、数字化转型的认识。三是要健全人才激励机制，提升对科技创新型人才的奖励绩效， 留住并吸引行内外人才。四是要重构适合数字化转型的人才考评体系，充分调动员工的主动性与创造性。

成立金融子公司或金融科技部。随着数字技术的推广，众多银行愈发重视数据资源利用、数据资产管理、数字技 术研发等工作，纷纷成立金融科技相关部门，所有的国有银行和股份制银行，包括 28 家城商银行均设立了金融 科技部。例如：光大银行在信息科技部的基础上成立金融科技部，并新设数据资产管理部、科技研发中心和智能 化运营中心；北京银行在总部下设数字金融部、信息科技管理部、软件开发中心、系统运营中心。同时，共有 5 家国有银行、9 家股份制银行、4 家城商银行成立了金融科技子公司，商业银行利用其承担区块链、物联网、云 计算、人工智能等信息技术的研发工作，并在数字化技术成熟后进行技术输出，作为主要营业收入。所有金融科 技子公司中，建设银行旗下的建信金科注册资本最高，达 16 亿元。

加强跨界合作。我们认为，在数字化转型过程中，商业银行需要重视与金融科技企业、其他金融机构、政府部门 等跨界合作，建设合作共赢的开放金融生态环境。尤其是与金融科技公司合作，可以实现优势互补，推动银行数 字化进程。头部金融科技公司具备互联网思维，研发能力强，数字科技技术成熟，自主获客能力强，科技专利数 量和质量都名列前茅。在 2021 年发布的全球金融科技专利质量报告中，蚂蚁集团以 995 项总计 13803 万美元授 权专利夺得第一；腾讯、阿里巴巴等互联网公司也拥有强大的研发创造能力，其所拥有的数字技术水平远超大多 数商业银行。而商业银行作为传统金融机构，拥有丰富的客户资源、广泛的金融产品和低廉的资金成本，双方合 作可以拓展业务新领域，提高营业收入。

2、部分银行数字化转型思路

商业银行数字化转型的差异化。不同银行数字化转型路径必然存在差异性，银行应构建完善的评估体系全方位对 比自己的优势与不足，结合自身情况选择最适合的转型道路。通过观察商业银行转型路径可以发现，大型银行拥 有较强的科技实力和充足的资金，数字化转型战略更加面面俱到，大行通常自己主导建立开放平台，整合系统内 数据资源，简化业务流程，从而实现数字化转型；而中小银行的转型策略相比于大行更加集中于场景金融上，侧 重于打造数字化品牌和推出重点产品，其在资本、人才、技术方面的劣势难以支撑其独立进行数字化转型，更倾 向于与第三方金融科技公司合作，这也避免了与大型银行正面竞争，走出一条特色化转型道路。