全球银行业经营环境如何？

全球银行业经营环境面临挑战。

全球经济增长持续低迷，银行业发展形势不容乐观。2023 年4月，国际货币基金组织发布报告，预计全球经济增速为2.8%，相比1 月份预期值下降0.1个百分点；6 月，世界银行小幅上调经济增速至2.1%，相比1 月份预期值上升0.4 个百分点，但增速仍处于低位。相比一季度末，全球经济政策不确定性指数整体呈现上升趋势，其中欧美主要经济体表现尤为明显。全球主要经济体制造业 PMI 指数明显低于 50 的荣枯线水平，欧元区和英国降幅明显。总体来看，全球经济增长仍将持续低迷，经营环境不确定性较大，银行业发展面临挑战。

主要经济体加息步伐放缓，全球银行业流动性风险依然显著。二季度，欧美主要国家加息频率下降，加息幅度收窄。美联储于5 月加息25 个基点，6月宣布暂停加息，联邦基金利率目标区间维持在5%-5.25%的水平；欧元区三大关键利率连续两次上调共 50 个基点，加息幅度较一季度（上调100 个基点）明显减小；加拿大加息 25 个基点至 4.75%；英国、新西兰、澳大利亚加息步伐不止，均上调两次基准利率，分别达到 5%、5.5%和4.1%；新兴经济体加息趋势减弱，巴西、俄罗斯未调整基准利率。持续的高息环境下，继硅谷银行和签名银行关门之后，第一共和银行破产倒闭，银行业流动性危机快速蔓延至美国其他中小银行，引发相关银行股暴跌、债券市场激烈波动，市场恐慌情绪持续升温，美国大量储户因担心银行的流动性风险将存款从银行转移到更安全的货币基金市场中。

金融监管持续趋严，对银行业风险管理提出更高要求。二季度，为应对银行业危机，全球主要经济体陆续出台监管条例及要求，加强对银行业及非银机构的流动性审查，引导银行业妥善应对金融市场的不确定性。美联储发布《关于对硅谷银行监督和监管的审查报告》审视硅谷银行倒闭原因；欧洲审计院总结欧洲央行（ECB）在银行信贷风险管理方面的漏洞。美联储、欧盟委员会、英国央行分别提出改革存款保险制度，并加强对银行业信贷风险、流动性风险的监管力度，旨在保护储户资金安全，维护金融系统稳定性；印度储备银行将建立银行业资本缓冲机制，加强银行业流动性储备审查。总而言之，全球主要经济体加强银行业监管和危机应对管理，极力避免高息环境下银行挤兑事件发生，为银行业体系注入“强心剂”。

金融科技发展势头不减，人工智能成为银行业数字化转型的抓手。二季度，各国在央行数字货币的研发和测试进程上有所突破，以色列央行计划发行央行数字货币，巴西央行通过试点机构测试数字雷亚尔的隐私性与安全性，英国央行与国际清算银行在探索高可用性和可扩展性API 层方面取得进展。ChatGPT掀起的人工智能浪潮，其交互式聊天功能深入渗透到银行业领域，例如，账户余额检索、近日交易账单查询等。韩国金融服务委员会和新加坡金管局积极探索人工智能解决方案，优化金融数据监管环境；汇丰银行则使用人工智能充分挖掘分析公开数据，推出企业 ESG 指数。此外，科技公司纷纷进军金融领域，苹果和 Habitto 推出储蓄账户，为储户提供远高于市场化的利率。