商业健康保险对我国多层次医疗保障体系有哪些贡献？

你好，在《保险行业-健康中国图景下商业健康保险的转型与创新：医药产业参与多方共建推动，商业健康保险可持续发展》报告里对有具体的介绍，如果需要更加详细的信息，请参考原报告。

1. 保障水平有显著突破，但还存在较多不足

作为多元医疗保障体系中基本医保的有效补充，商业健康保险应有效的触达人 群，尤其是低保障的社会群体，并在基本医保基础之上提供既全面、又有针对性的 补充保障。从实际发展历程来看，商业险由于其商业属性，优先覆盖的是城市中高 收入和健康人群体，近几年才逐渐扩展到中低收入阶层和非标人群。 整体人群渗透率：从受保人触达的角度来看，最近几年随着产品设计创新和渠 道创新，商业健康保险的整体人群渗透率得到了较快的提升。行业人士估计，目前 我国整体的商业健康保险参保人数为2-3亿，互助产品参与人数超过2亿。以百万 商业健康保险为例，百万险通过3年时间的发展实现了全人口8%的渗透率，被保用 户数2019年增长至近1亿，业内预计到2021年可累计覆盖近3亿人。以互助产品为 例，相互宝作为其中的头部企业，于2018年才上线，目前已成为用户过亿、全球 最大的互助社群。 非标和专病人群的渗透率：专病险还在早期发展阶段，产品创新在部分疾病知 识图谱和治疗路径比较成熟的疾病领域较为活跃，但从产品销售来看，在整体非标 人群的覆盖率上还非常低。以发展较早的老年人抗癌险为例，根据行业协会数据， 截止到2017年6月全国只有114万老年人参保。其他在售的各类肿瘤和慢病的专病 险销售量估计在几万到十几万单之间，距离专病人群（4.5亿慢性病人群，400万 每年新发恶性肿瘤患者）的广泛覆盖还相差较远。有业内人士估计，这一市场目前 总保费规模应该在50-100亿之间，保费规模有限。 保障责任：从我国目前的商业健康保险产品结构来看，赔付型的重疾险占比较 高；从商业健康保险赔付占保费规模、当期保费收入来看，比例均低于35%。因此 整体来看，目前市场上的商业健康保险产品有明显的准寿险特征，保障功能相对弱 化。但另一方面，近几年商业健康保险产品在市场竞争的驱动下得到了快速迭代， 保险责任和服务内容不断扩大，例如赔付额度、特药保障、保障期限的延长等。同 时在医疗大数据和智能技术发展带动下，商业健康保险也开始探索到非标人群的保 障。未来随着风控技术发展和费率规则调整，商业健康保险的长期保障能力和健康 服务内容等还需进一步优化和提升。

2. 与医疗服务机构的衔接不足，对参保人的医疗和健康服务较为欠缺

从最近几年的发展来看，商业保险公司积极致力于整合数字医疗平台和线下医 疗资源，为参保人群提供相应的健康服务，实现商业健康保险的长期可持续运营。 但从实际效果来看，商业健康保险对参保人群的健康管理和就医行为干预较弱，对 医疗费用的控制能力弱。一方面是目前的数字医疗技术手段和在线诊疗平台在发展 前期阶段，还未能解决参保人的健康管理和就医问诊的需求，形成系统的健康管理 模式或者疾病管理体系。 另一方面主要还在于险企对线下医疗资源的整合和合作能力较弱，保险公司收 购或者自建线下私营医疗体系的努力目前还在前期布局阶段，而主流的医疗服务机 构还处于公立、垄断的状态。公立医院缺乏与商业健康保险深入合作的动力和制度 基础，险企无力影响其医疗服务行为。公立医疗机构发生的费用报销缺乏行业统一 目录和联盟议价，险企较难控制相关医疗费用。整体来看，公立医院与商业保险公 司的深入合作模式还需要继续摸索。

3. 商业健康保险参与医保经办，但目前商业健康保险产品与医保衔接不紧密，未形 成相互补充的多层次保障体系

险企广泛参与了经办基本医保，并深入了解相关的健康保险需求、医保数据， 并可以借鉴其在筹资参保、待遇保障、基金监管、管理服务方面的经验。但另一方 面，现有的大部分商业健康保险产品与基本医保衔接不紧密，从目前直接面向消费 者销售的商业健康保险产品来看，在保障人群、保障期限和保障责任上存在较多的 空白。部分险企与地方政府合作推出了普惠型城市补充医疗险，这种商业健康保险 业务可以使医保和商业健康保险的协同效逐步发挥，更紧密的发挥商业健康保险对 基本医保的补充支持作用。但目前这类业务仅在部分地区试点，未来推广还面临地 方政府意愿、顶层设计和政策支持等多方面挑战。