商业银行走向" 数字全真化 "有哪些发展方向和转型重点？

发展方向

商业银行，正在进入全真阶段。通过全面上云，把物理空间里的人、事、物，进行跨时间、 跨空间和跨内容维度的泛在连接，打造全真互联时代的数字银行。

实践表明，以全真互联技术为支撑的商业银行，极大地释放了数字红利，即使是在银行面临 宏观经济下行、行业竞争不断加大、用户需求发生变化、前期数字化转型未及预期等内外部压力 的情况下，全真银行依然显示出了较强的竞争力。从技术的深度、市场的广度、服务的精度三个 维度来说，全真银行正成为全真互联时代新方向。

一是技术的深度。加大新型技术应用一直是银行机构转型升级的核心，在金融科技时代，区块链、大数据等技术的发展，推动产业链与数字链的结合，为银行机构服务 B 端和 C 端用户带来 了极大便利。在全真互联时代，全真银行底层的数字基础设施，是在“5ABCDE”的基础上又融 入了音视频技术、DevOps 等技术，技术间的持续更新迭代以及互联互通，体现了全真银行的技 术深度在不断加强。以 DevOps 为例，其可以贯穿产品研发、测试和运营全生命周期，形成研发 运维一体化平台，实现敏捷开发，快速交付。

二是市场的广度。全真银行通过布局全真互联技术，一方面可以进一步提升银行服务的广度， 通过音视频等技术，实现更多业务的远程办理和服务的远程提供。另一方面可以融入更多场景， 通过将金融机构内部生态与协作生态的融合，深入用户生活的方方面面，成为无处不在的银行。

三是服务的精度。产品多样化、服务生活化、体验便捷化逐步成为金融服务新方式，但用户 沉浸式、无感式的金融服务需求与传统金融服务供给间存在错配。在全真银行模式下，与用户的 交互方式发生重大转变，是其最显著的特征。对比来看，过去银行机构转型，更多强调的是电子化、 便捷化。而全真银行则通过全真互联技术，在充分了解客户真实需求的前提下，为用户提供更具 体验感的交互方案，体现出全真银行服务的精度。

转型重点

实践来看，向全真银行转型，主要包括了五个方面：

一是优化用户交互，渠道全真化。包括了以数实融合为代表的新型客户触达方式，也包括了 以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，还包括了以全真营业厅为代表的新型的交互体验。

二是提升用户体验，营销全真化。基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合， 带来了营销的自动化和体验升级。构建覆盖客户全生命周期的营销解决方案，不仅提升了用户体验， 更提升了金融机构的营销质效。

三是助力基业长青，运营全真化。要求金融机构可以像“数字化的企业”一样进行高效管理、 内部协同和创新孵化等，因此金融机构的组织管理、思维模式、文化基因都要拥抱数字化时代。此外， 数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，让员工能够从枯燥的重复性任务中解放出来， 投入到金融服务更具价值的环节中，优化银行的运营效率。

四是激发数据动能，风控全真化。在数字时代，数据要素的动能将会在技术进步下被引爆， 以数据分析为依据的产品迭代模式，以数据来说话的内部管理决策机制和业务决策机制，将成为 银行数字化发展的重点。

五是打造弹性架构，核心系统全真化。在业务全真化的背景下，核心系统作为金融业务的支 撑基础，也面临着进行深度改革的需求。其中既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包 括了以敏捷开发、多云协同为代表的研发实现过程管理理念。