中国商业健康保险行业有着哪些历程？

起步与初步发展：1983~2003年

改革开放后，公费医疗和劳保医疗逐渐与新型市场经济体制不相适应，我国基 本医疗保险体制开始了医疗控费、个人缴费、社会统筹等探索。与此同时，1982年中 国人保开办了第一个商业健康保险业务——“上海市合作社职工医疗保险”。1995年 《保险法》出台后，中资商业健康保险公司陆续成立，外资公司友邦人寿开始在部 分地区开展业务，个人附加定期重大疾病保险首次推出。80年代初期至90年代中 后期，我国商业健康保险有了初步的发展，商业健康保险产品多为重疾险的形式。 但是由于公费医疗和劳保医疗制度仍然存在，医疗费用负担总体较低，保险行业也 刚起步，人们对商业健康保险普遍缺乏认知。整体而言，商业健康保险的供给端和 需求端都处于发展初期，1997年全国商业健康保险的保费收入仅15亿元。 1998年《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》出台，不仅标 志着公费和劳保医疗制度逐步被新的社会医疗保险制度取代，而且文件中提出“超 出最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决”、“允许建立企 业补充医疗保险”。这是国家政策层面最早提出商业医疗保险的补充定位。2001 年开始，保险业开始参与政府基本医保经办业务，开创了社商合作发展的新局面， 拓展了健康保险的服务领域。其次在监管方面，政府也相继出台了一系列强化商业 健康保险专业化经营和管理的政策文件。 新的社会医疗保险制度的探索与建立，为我国商业健康保险的发展创造了较大 的空间。此阶段健康保险业务增长迅速，不仅有资格经营商业健康保险的市场主体 增加到60个以上，而且健康保险产品更加丰富，个人险、团体险等均得到不同程 度的发展，逐渐形成了以寿险公司为主的健康保险市场格局。商业健康保险保费于 2001年破百亿元大关，2003年达242亿元。

专业化探索与尝试：2004年~2016年

以2004年中国保监会批准设立人保健康等专业商业健康保险公司为标志，改 变了商业健康保险依附于寿险和财险的状态，开始进入专业化经营时代。但从当时 的市场格局来看，民众对商业健康保险的整体认知度仍然较低，险企对商业健康保险的整体认知度仍然较低，险企对商业健康保险的控费手段有限，多数保险机构对 商业健康保险业务持谨慎态度，商业健康保险的发展速度有限。随着2009年新一 轮医药卫生体制改革启动，党中央国务院和相关部委密集出台相关文件，其中商业 健康保险的发展上升到了国家战略。2014年，中央政府首次就商业健康保险发布 的政策性文件《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，将商业健 康保险定位于要在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升 级中发挥“生力军”作用。2016年，中共中央、国务院发布《“健康中国2030” 规划纲要》（以下简称“《纲要》”），作为建国以来首次在国家层面提出的健康 领域中长期战略规划和行动纲领，提出了“到2030年，健全以基本医疗保障为主 体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次全民医疗保障体系”。 《纲要》进一步明确了商业健康保险在健康中国建设中的战略地位，与基本医疗保 险同属于医疗保障体系的重要组成部分。“健康中国”对商业健康保险的发展提出 了更高要求，尤其是在满足多元化健康需求中，需要充分发挥市场机制的作用，增 加健康产品和服务供给，减少疾病发生，助推“健康中国”的国家战略落地。 在社商合作方面，国家有关政策也给予了明确的方向。2012年国家发改委等 六部委联合出台大病保险制度，引入商业健康保险公司承办城乡居民大病保险；四 部委联合出台鼓励保险业参与新农合经办的制度；出台商业健康保险税优制度等推 动商业健康保险积极参与“健康中国”建设，在国家民生保障体系建设中发挥更大 作用。 在监管方面，2006年保监会颁布我国第一部健康保险专业化监管规章《健康 保险管理办法》，统一了经营主体的监管规则，明确了商业健康保险经营的监管要 求。2013年后，保监会先后出台了一系列大病保险和税优健康险配套制度，促进 了大病保险制度和税优健康险从推广发展走向规范完善。 在此阶段，商业健康保险在我国多层次医疗保障体系中承担的作用愈加重要， 功能定位逐步明确。商业健康保险开始在大病保险、税优健康险和参与长期护理保 险试点等领域探索。从供给侧来看，全行业近150家保险公司经营健康保险业务， 形成了寿险、财险公司以及专业健康保险公司等多元经营主体共同经营商业健康保 险的格局。但是专业健康保险公司仍然处在起步阶段，市场依然以占据90%市场份额的寿险公司为主。健康保险市场在这一阶段快速发展，从2004年的260亿元保费 收入，增至2016年超过4,000亿元。

新时期新起点的发展：2017 年至今

2018年国家医疗保障局的成立标志着支付方改革的进一步深化，赋予了医保 管理部门更多职责，对医保管理也提出了更多要求。2019年，国家层面成立了健 康中国行动推进委员会，并印发《健康中国行动（2019-2030年）》，为实施健康 中国战略绘就了路线图，健康模式逐渐从“以治病为中心”向“以健康为中心” 发生转变。伴随着我国经济社会发展，人民生活水平的提升，城镇化、老龄化进程 的加快，现行的医疗保障体系与人们日益增长的健康需求之间的不平衡逐渐凸显， 给商业健康保险带来了重要的发展机遇，同时也给商业健康保险监管提出了新的要 求。 基于此背景，在立法方面，2019年底，我国卫生健康领域第一部基础性、综 合性法律——《中华人民共和国基本医疗卫生与健康促进法》（以下简称“《促进 法》”）于十三届全国人大常委会第十五次会议通过发布，明确提出“国家建立以 基本医疗保险为主体，商业健康保险、医疗救助、职工互助医疗和医疗慈善服务 等为补充的、多层次的医疗保障体系。国家鼓励发展商业健康保险，满足人民群众 多样化健康保障需求。”作为医疗领域的母法，以法律形式明确规定了商业健康保 险在健康保障体系中的地位和作用，改变了原来只有立法层级低、行政法规滞后的 困境，为今后商业健康保险参与多层次医疗保障体系、推进健康产业发展提供了法 律支撑。同年，在监管方面，银保监会正式颁布了新修订的《健康保险管理办法》 （以下简称“新《办法》”），这是自2006年其发布和实施以来一次重要的修订 完善。新《办法》积极推进供给侧改革，满足多元化需求，主要体现在：扩容健康 保险范围，将医疗意外险首次纳入；允许长期医疗保险进行费率调整；规定财险公 司只能经营短期商业健康保险；健康保险产品不得强制搭售其他产品；鼓励对新药 品、新医疗器械和新诊疗方法进行保障、将康复性支出纳入费用补偿型医疗保险范 围等；鼓励健康产业生态融合，要求保险公司加强与医疗机构、健康管理机构、康 复服务机构等合作，推动健康管理与健康保险的融合，保险公司可将健康保险产品 与健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检等健康管理服务相结合，且健康管理 服务成本可提至20%。另外在鼓励大数据和科技应用、强化专业化经营、规范销售。在政策向好、全民健康意识提升的环境下，商业健康保险的保费收入在2018 年突破了5千亿元大关，至2019已达7千亿元。高速增长背后也出现了许多问题， 例如各大险企推出的重疾险、百万医疗险产品同质化严重，医疗服务介入程度低， 健康管理保障不足等问题依然没有得到很好的解决。 回顾商业健康保险发展的历史，可以看到商业健康保险产品结构、服务内涵、 保障人群都发生了巨大变化。通过对我国商业健康保险政策环境和发展脉络进行梳 理，我们可以发现，我国政府一直高度重视商业健康保险的发展壮大，特别是新医 改启动以来，在产业发展、立法保障、加强监管等各方面政策频频出台，推动商业 健康保险深入参与我国多层次医疗保障体系的建设。但是与商业健康保险较为成熟 的市场相比，我国商业健康保险与基本医保的衔接与合作仍然有待完善，商业健康 保险尚未能充分发挥其补充、健全医疗保障网络的作用。公立医疗机构为主的医疗 服务体系也一定程度上限制了商业健康保险作为产业链融合的桥梁作用。 在健康中国2030的目标愿景下，医疗保障体系将以人为本、以价值为核心、 向整合式服务发展。这样新的市场环境、政策环境也赋予了商业健康保险更多的职 责，在外部，商业健康保险将与多层次医疗保障体系建设深度融合，日益发挥重要 作用；在内部，健康管理伴随着健康保险的发展，将成为保险公司的重要业务方向。