银行业的发展面临着哪些挑战？

我来介绍一下中国银行业价值创造面临的五大挑战。

一、银行需及时有效调整资产端结构， 以应对宏观经济、行业发展和利率环 境变化。随着国际政治经贸环境变化和 我国现代化建设迈上新征程，产业发 展环境和条件已发生阶段性变化，高 新技术产业、绿色产业、供应链金融等 成为新抓手，而房地产等传统行业发展 受到限制，银行信贷组合配置能力、行 业创新服务能力等亟待增强。同时，宏 观经济承压的背景下，政策利率不断下 行，息差持续收窄，银行依赖的息差收 入经营模式受到挑战。银行业需要持 续提升获客、活客和风险管理能力，积 极发展消费金融、小微金融等高息差业 务，应对利率环境变化。

二、客户需求和预期发生改变，传统 经营模式和渠道受到挑战，银行全渠 道服务能力仍待完善。麦肯锡2021年 个人金融服务调研数据显示，国内电子 银行渗透率已达89%，约有71%的客户 倾向于同时使用多种银行服务渠道，而 针对不同产品、客户旅程的不同阶段客 户也有差异化的渠道选择倾向，全渠道 客户触达和服务成为主流需求。这打破 了传统通过单一线下网点取得规模效 应的模式，推动网点网络转型、提升全 渠道竞争力成为关键所在。

三、金融科技企业和嵌入式金融加剧 银行服务竞争，传统银行需有效融合 业务与科技，全面提升科技赋能的金 融服务模式。数字原生的金融科技行 业玩家不断加深对传统银行服务的渗 透，并在技术加持下从传统银行手中夺 取市场份额和利润。与此同时，虽然一 些银行已经加大了科技投入，但由于组 织、流程、人才等方面的制约，尚未形 成科技与业务有效融合的机制模式，全 面科技赋能的金融服务仍待加强。

四、外部环境波动性增强、内部业务转 型加速对银行风控能力和发展韧性提 出挑战，银行风险管理组织架构、运 行效率及决策质量面临重大考验。从 外部环境来看，“黑天鹅”和“灰犀牛”事 件频发，宏观经济不确定性因素持续累 积，银行或持续面临问题资产集中爆发 的压力。同时，监管对于银行预期风险 评估、操作风险管理、金融欺诈预警提 出更高要求，风险管理需要真正融入 银行的经营战略与绩效。从内部运营来 看，银行纷纷开始探索数字化转型、条 线化管理、打造生态圈等新模式，为银行风控和发展韧性设置了新议题。银行 的风险管理必须尽快适应上述改变， 建立起与之相匹配的公司治理模式和 风险管控措施，注重韧性和相关能力建 设，以支持银行业务的可持续发展。

五、在银行业规模持续增长的背景下， 精细化管理能力及专业能力建设仍然 存在短板。当前，一些银行的管理仍然 较为粗放，表现在网点经营模式传统 单一、机构敏捷运作不足、资源管理无 抓手、成本优化手段粗放、成效有限等 问题。粗放式管理将削弱银行应对宏观 风险的韧性，降低其持续经营能力，同 时也容易侵蚀数字化转型等带来的产 效提升。