我国汽车金融消费者正朝着哪些方向发展？

我国汽车金融消费 者正朝着客群更细分、用户更成熟、需求更多元的方 向发展。

客群更细分。购车人群年轻化且更下沉是近年来我国 车市持续的热点话题和趋势。然而，我们也发现，除了 年龄和区域以外，客群正以场景化和精细化的方式被 不断挖掘，如女性用户、硬派越野客群、家庭出行客 群、小镇青年客群等，而这些细分客群的汽车金融诉 求也存在着精准化和场景化的差异性，且客群对于金 融购车的偏好与风险亦不尽相同。

用户更成熟。我国汽车市场历经几十年发展，在步入 存量市场的同时，整体汽车市场亦愈发成熟。例如， 快速增长的增换购人群，基于过往首购经验，对于汽 车金融服务的感知更为具象理性；更多的车队和企业 B端客户规模逐渐壮大，带来对于汽车金融服务更高 的专业性要求。同时，汽车文化的成熟也让二手车金 融的需求更加旺盛。

需求更多元。随着智能网联汽车时代的到来，消费者 对于汽车的诉求从代步工具和身份象征向智能终端 和生活空间转换，汽车消费将不仅仅是产品买卖的过 程，更是消费者享受服务的过程，因而近年来用户对 于“一站式”多场景联通的服务需求正逐步显现。汽 车金融将助力降低消费门槛并打通多元场景，满足消 费者对于优质服务体验的诉求。 然而，面对用户需求的动态变化，在汽车金融供给端 的匹配还有一定的提升空间，具体表现为产品同质化 和服务有摩擦两大痛点。

产品同质化。整体而言，2022年，我国汽车金融市场 的金融产品同质化依旧存在。大部分产品仅存在利率 和还款周期等基本要素的差异，难以迎合消费者细分 和多元的发展趋势。此外，随着中国汽车市场逐步开 辟新能源、二手车、企业车队等增量市场，消费者能够 享受到的配套金融创新与服务也相对有限。

服务有摩擦。近年来，汽车金融机构大力推动流程的 无纸化、线上化，提升申请过程的便利性，但此类高 效体验大多在新车金融过程之中。在二手车金融、创 新的新能源金融服务、车抵贷、保险等金融服务场景 下，此类服务依旧存在堵点、卡点。同时，当前消费者 的购车过程依旧发生在线下，而在线上线下结合以及 对于渠道端的服务体验方面尚存不足。此外，金融服 务的透明度尚待加强。由于金融产品的专业性，消费 者往往难以快速掌握诸如“费率”、“费用”、“利率” 等词汇的异同，叠加各类金融服务名目庞杂、打包融 资单价不透明等操作，导致消费者一知半解，最终为 了购车而被迫接受，利益受损。