医药行业与商业健康保险产业间合作面临哪些挑战？

以下介绍的是医药行业参与推动商业健康保险产业发展所面临的三大挑战。

1.挑战一：跨行合作专业壁垒较高，药企与险企需求沟通成本高

医药与保险两方专业壁垒都较高，虽然部分药企和险企已配备了具有保险和 医学背景的人员来负责商业健康保险业务的创新和落地，但是双方在彼此领域相关 专业知识的积累、认知深度等方面仍存在着一定的差距。并且，商业健康保险行业 标准化建设尚处在起步阶段，共同语言上的短板加剧了药企和险企间需求沟通的难 度。所以，目前大部分药企与保险公司的合作都需要通过商业健康保险TPA等第三 方服务商作为润滑剂从中协调链接，需求沟通成本较高。

2.挑战二：险企与药企直接合作的契合点尚不明朗

在险企端，险企与药企直接合作的驱动力不足。一方面，目前，险企通过自身的服务网络以及与各类商业健康保险TPA的合作，能够一定程度上打通商业健康保 险业务的各个环节。而且，目前药企在影响医生行为、药事服务提供方面仍有一定 的局限性，对商业健康保险业务直接赋能的价值仍有待挖掘。另一方面，以覆盖更 多人群为目标的险企较难顾及到单一药企的利益诉求。例如在特药险上的合作，险 企希望纳入更多种类的特药保障来吸引客户购买，然而与单一药企的合作则难以平 衡双方的利益诉求，所以目前险企较多地仍是选择与TPA公司合作，以纳入多家药 企的特药产品，丰富产品保障。

在药企端，为了应对医保改革带来的压力，药企虽然有较强的积极性与险企 合作，但也面临着一定的挑战。目前，药企推动的商业健康保险项目主要有两种模 式，一种是以创新支付等战略部门主导推动，此模式往往较难与业务部门的业务需 求衔接紧密，以致于影响了与险企合作过程中项目执行的可行性；另一种是以业务 部门主导推动的、以产品为导向的商业健康保险项目，例如自18年开始，商业健康 保险市场中涌现的大量疗效险项目。虽然与业务需求相关性强，但是此类项目往往 服务于创新药的上市阶段，项目期限短、产品保额较低、参保人群较少，也没有延 伸到与医保的合作，所以难于与险企主流保费业务形成联动，因此一定程度上影响 了与险企合作的可持续性。

3.挑战三：项目落地执行路径不清晰，加剧了双方合作的难度

回归保障的商业健康保险不仅需要在支付端提升保障，在服务端也需要打通“ 保险+医药+服务”的健康闭环，产业的进步提高了对商业健康保险产业各方的能力 要求，也进一步加大了项目执行的复杂性。以专病险为例，险企和药企虽然都对该 险种的市场潜力持乐观态度，但是落地可行性上仍然面临着重重难点。例如，如何 合力解决专病险目标客户的局限性，降低销售和运营成本？如何搭建和管理医疗服 务网络，保证用户依从性的同时兼顾合作方的有利位置？如何规划销售推广策略， 精准触达目标客户等等。目前，虽然已有药企和TPA公司正在围绕专病险进行项目 合作的前期探索，但是仍然没有形成清晰的落地路径引导产业间的可持续合作。