2022年中国金融科技总体发展处于怎样状态？

中国金融科技产业的“四梁八柱”已经基本形成。

一、政策环境不断优化，可持续发展能力持续提升

1.金融科技产业基础不断夯实，法规、标准、人才等领 域持续完善

央行印发的《金融科技发展规划（2022-2025 年）》指出，我国 金融科技正式步入了“积厚成势”新阶段。过去几年，我国金融科技 “四梁八柱”已基本形成，法规、标准、人才等产业基础正不断夯实。

一是金融科技法制体系进一步健全，为行业健康发展提供法制保 障。近年来，金融科技法律法规纲目并举、不断完善，制度短板加快 补齐。尤其在金融科技安全方面，基本形成以全国人大立法为“纲”， 以国家相关主管部委和地方规范为“目”的全面立法体系5，为金融科 技发展提供了法治保障。二是金融科技重点领域标准加快制定，标准 国际化工作不断深化。《金融标准化“十四五”发展规划》为相关工作指明了方向，金融数据要素、金融信息基础设施、金融网络安全等 重点领域标准加快供给。同时，在 ISO、ITU 等国际组织框架下，我 国牵头或主要参与了第三方支付服务、金融分布式账本、数字货币硬 件钱包等多项国际标准。三是金融科技人才聚集效应明显，产学研联 动人才培养模式逐步形成。北、上、广、深、杭等地凭借政策资源、 产业基础、发展环境等优势打造了金融科技人才高地6；长三角、粤港 澳大湾区、成渝地区则通过错位差异及地区辐射完成多极化发展。同 时，全国 65 所高校相继开设金融科技专业，通过校企合作进行重点 领域研究，培养了大批金融科技人才。

2.金融科技伦理治理受到广泛关注，推动金融科技向善 发展

近年来，金融科技应用中的算法歧视、隐私侵犯、过度采集用户 数据等伦理问题不仅损害了消费者权益，也扩散了金融风险，给金融 监管带来挑战。近期被广泛关注的河南村镇银行存款挪用事件中，相 关人员缺乏职业道德，以及存贷风控等关键领域信息系统的科技应用 和管理缺乏金融科技伦理治理体系，是导致此次大规模储户被欺诈行 为蒙蔽的重要诱因之一。

在此背景下，金融科技伦理受到广泛关注。金融科技伦理治理体 系正不断完善：一是金融科技伦理治理政策导向明显。“十四五”规 划纲要及金融科技三年规划均提出要健全科技伦理体系。央行金融科 技委员会也把金融领域科技伦理治理体系建设作为 2022 年工作重点 之一，将金融科技伦理治理提上了新高度。二是地方性金融科技伦理 治理组织相继建立。深圳、安徽、浙江等地在地方金融监管部门推动 下相继成立金融科技伦理委员会，通过开展相关研究、人才培养等工作，发挥行业自律功能。三是金融科技伦理标准逐步建立。目前，金 标委《金融领域科技伦理指引》行业标准正在研究制定中，各地也在 积极探索金融科技伦理治理相关标准、指南和自律公约。

二、产业导向深刻变化，自主创新与服务实体并重

1.核心技术安全应用成为重点方向，金融科技自主创新 进入深化阶段

当前，国际局势不确定性持续上升，金融行业网络和信息技术安 全成为关注焦点。一方面，金融业核心技术自主可控成为重要导向。 近一年来，一行两会在行业指导性文件中提出，金融行业应更加关注 核心技术的自主创新与安全应用。例如银保监会在《关于银行业保险 业数字化转型的指导意见》中明确提出，要对“对业务经营发展有重 大影响的关键平台、关键组件及关键信息基础设施”实现自主可控， 降低外部依赖和单一依赖。另一方面，我国金融科技产业自主创新能 力正在快速提升。近年来，以“芯片+操作系统”为基础技术底座， 云计算、数据库、中间件等基础软件领域的多技术路线加速发展，技 术和产品逐步从可用向好用阶段过渡，国内相关产业生态进一步壮大， 不断强化对金融业软硬件供应链安全与稳定的支撑保障。与此同时， 在 5G、人工智能、区块链等新技术应用方面，国内金融机构也更加 重视原始创新，在自主知识产权和发明专利等多方面取得显著成效。 在更为前沿的元宇宙、量子计算等领域，围绕着金融业的应用需求，很多国内金融科技企业也走在探索应用的最前方

2.金融科技成为服务实体经济重要引擎，精准支持重点 领域和薄弱环节

党的二十大报告指出，要坚持把发展经济的着力点放在实体经济 上。服务实体经济既是金融行业的使命，也是金融科技发挥价值的重要方向。一是金融科技服务实体经济的发展定位进一步凸显。2019- 2021 年的金融科技规划将金融科技定位为“服务实体经济的新途径”， 而 2022-2025 年的金融科技规划则明确“金融科技是增强金融服务实 体经济能力的重要引擎”。从“新途径”到“重要引擎”，不仅反映 了金融科技从基础支撑到驱动变革的提升，也进一步明确了金融科技 服务实体经济的重要导向和发展要求。二是金融科技精准服务实体经 济的能力不断强化。通过大数据、人工智能、区块链、5G+物联网等 多种金融科技手段的综合应用，金融机构对于实体经济的服务能力不 断强化，相应的服务成本有效降低，进而实现更广阔、更高效、更灵 活的普惠金融服务创新。尤其是在科技创新、绿色发展、乡村振兴、 一带一路等重点领域，科技赋能金融实现金融资源的精准投放，在风 控、支付、客服等多个环节实现对智能化匹配服务，用金融科技的力 量让服务实体经济的战略要求，真正落实到具体业务实践中。

三、各类主体发展定位加快调整，产业格局持续演变

1.大型金融机构“科技引领”态势更加凸显，技术能力 对外输出赋能多行业数字化转型

当前，用科技引领业务创新发展的共识愈加凸显，科技实力越来 越成为金融机构竞争力的核心要素。一是头部金融机构科技投入增幅 持续保持较高水平。2019 至 2021 年，国有六大行的年平均科技投入增长率（21.77%）是营收增长率（6.96%）三倍以上7。二是金融机构 基于自身研发应用能力实现对技术创新的反哺促进。得益于高水平的 科技投入和丰富的业务场景，金融机构在人工智能、区块链、大数据 等领域的技术已经达到领先水平，例如工行、建行连续两年入选《福 布斯》全球区块链 50 强，建行 OCR/ICR 自主算法获得第 16 届 ICDAR2021（全球人工智能文档图像分析识别领域国际顶级比赛）第 二名。三是金融机构输出优势技术，赋能多行业数字化转型。金融机 构的科技能力正逐步向农业、教育、医疗等多个领域输出，加速其他 行业数字化转型进程。例如工行“兴农通”乡村金融服务专属 APP， 通过物联网、区块链、卫星遥感等技术，提升农业数字自动化采集和 智能化分析能力；中行利用大数据、人工智能等技术搭建“教育数字 大脑”，探索“数字校园”建设，赋能智慧教育发展。

2.平台企业更加注重合规经营与风险管控，积极落实国 家战略重点提升金融服务实体经济能力

当前，《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》等政 策文件出台，平台经济进入在“发展中规范”的常态化监管时期。从 规范发展的角度看，合规经营和风险管控是当前平台企业的关注重点。 目前，34 家互联网平台企业均先后向社会公开了《依法合规经营承 诺》，未来将继续强化反垄断合规、价格合规、反不正当竞争合规、个人信息和数据保护、消费者权益保护、知识产权保护等工作，并通 过建立企业内部合规体系，促进自我审查和风险防范。从引导发展的 角度看，未来平台企业将进一步发挥对实体经济产业链、供应链的支 撑作用，通过利用物联网、区块链、人工智能等技术，推出供应链金 融、小微金融等产品，让金融服务更好地下沉到产业链，切实提升金 融服务实体经济能力。