德国银行业对我国银行业发展的启发有哪些？

如果你对该问题感兴趣的话，推荐你看看《银行行业专题报告：德国银行业的模式特征以及启示.》这篇报告，下面是部分摘录的内容，具体请以原报告为准。

1.多层次、广覆盖的银行体系有助于支持基层区域经济的发展

德国的三支柱银行体系体现了金融服务的多层次和广覆盖的特征，既包含利润最 大化导向的私人所有的商业银行，也包括低利润导向度的公共银行，还有互助性的合 作制组织合作银行，在战略定位和业务模式上形成差异化，能够更大程度的服务各类 别客户。其中，储蓄银行和合作银行通过“本地存款服务于本地经济”的宗旨，成为 小企业信贷投放的中坚力量，有助于改善德国各地中小企业面临的经济环境压力、促 进当地经济的发展。在三支柱以外，德国还保有一定数量的专业银行，对特定政策导 向的领域金融需求形成补充。

但也要关注存在的差异，德国有着扎实的制造业基础、企业盈利强，地方储蓄银 行和合作银行在获取较高净息差的同时，资产质量并未因其客群结构承担更高信用风 险和成本压力，相反在金融危机期间表现出了较强的稳定性。

2.差异化经营目标下的紧密银企关系，有助于降低周期带来的

波动性低 德国金融市场也有起落，但大量的地方银行坚守传统存贷业务，低限度的参与资 本市场，通过拉长贷款期限，建立起与企业之间更加稳定、紧密和长期的合作关系。 管家银行模式也为银行获取企业软信息提供了便利，有助于解决银企信息的不对称问 题，叠加非利润最大化的目标，引导了公有银行的逆周期特性，即在金融危机期间， 储蓄银行也能做到逆周期放贷，以及合作银行受益于对客户的深入了解，形成了更低 的顺周期特性。

因此，金融管制下的金融体系有助于熨平经济波动（或不加剧波动），虽然缺乏 一定的市场化、损害了内部竞争，但也带来稳健性。 需要注意的是，公有制银行的风险不一定很低，比如联邦政府背书的州立银行把 资金大量投资于美国 MBS，偏离其保守型职权范围，也造成了高额的风险敞口。

3.发展借鉴：创新驱动是发展的首位

虽然一方面德国银行业差异化的股权结构、多层次的银行体系、以及服务导向的 特征，对经济发展发挥了更大价值的服务和支持作用；但另一方面从行业自身发展来 看，即便德国银行业较早实现了利率市场化以及综合化经营，但因受制于 90 年代以 来德国自身经济发展疲弱和外部环境影响，银行业发展仍被动放缓、盈利下行。

未来我国也将面临经济增速降档以及低利率的环境，但监管较早的推进了降杠杆、 经济转型升级等一系列改革方向和措施。相应的我们的融资体系、特别是银行业自身 也要因地制宜贴近实体、主动改革创新，提升非息业务的盈利能力，来对冲生息业务 的周期下滑，稳定整体盈利能力。