农村中小银行转型驱动因素分析

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1.挑战方面

随着金融供给侧改革深入， “降风险，稳杠杆”成为政策基调，银行业利差进一步缩窄，传统的依靠利差收入的发展模式 难以为继，对农村中小银行来说更是如此。因此“精细化、数字化、差异化”已成为农村中小 银行发展的主要方向，在行业竞争日趋激烈的新趋势下，农村中小银行亟需以数据和科技为抓手， 塑造差异化的竞争优势。在机遇方面，国家“十四五”规划提出国内大循环为主体、国内国际 双循环相互促进的新发展格局，通过大力发展“碳中和”、数字经济、高端装备制造、新材料、 生物医药等行业，打造经济发展新动能 ; 实施乡村振兴，通过新基建、新型城镇化和交通、水 利等重大工程建设，促进区域协调发展。这对农村中小银行来说是一个巨大的机遇，也促使数 字化转型成为其必然选择。

2.外部驱动方面

客户需求的变化是驱动农村中小银行数字化转型的首要因素，占比接近 90%。首先，身处数字经济时代，不论是零售消费者还是企业客户对个性化的线上服务都有着 更加强烈的需求，尤其是在新冠疫情的影响下，对于非接触式的要求更为紧迫，诸如远程银行、 在线金融超市、智能语音咨询等需求日益迫切。线上化、智能化成为农村中小银行数字化转型 的重点。其次，为响应“服务重心下沉”的政策号召，大型商业银行凭借资金、平台、科技优 势下沉争夺广阔的农村地区抢占优质客群，如其普惠性小微贷款余额增速迅猛，对农村金融机 构产生了明显的挤压效应。而 74% 的农村中小银行认为亟需错位竞争，通过加强金融科技能力 形成产品和服务的差异化。

3.内部驱动方面

行领导的重视与大力推进为主要因素。事实上，农村中小银行高层对数字化转 型普遍较为重视，有超过 9 成银行的数字化转型都是由行领导自上而下推动的；超过 5 成的农村中 小银行开展数字化转型是为了应对需求侧多变的产品和服务需求，在供给侧创新差异化产品和服务；为了应对日趋严格的监管合规要求，风控水平提升需求也成为农村中小银行推进数字化转型的重要 原因；