保险行业专题研究报告:新定义下重疾产品引发产品分析
- 上传者:Bosunram
- 时间:2021/04/08
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保险行业专题研究报告:新定义下重疾产品引发产品策略切换,差异化保障服务成关键。关注后续新重疾产品销售,或助力判断负债端复苏进展。新重疾定义更新后,各家保险公司均推出新产品并切换产品策略。整体看,大型险企增保降价,搭配差异化保障及服务以应对市场竞争,中小型险企或迫于盈利能力压力适度提升产品费率。2021年开门红规模型产品竞争阶段进入尾声,目前看,负债端新业务价值增长保持弱复苏趋势,关注高价值新定义重疾险后续销售情况有助于判断负债端复苏进展;近期10Y国债收益率在3.2%附近震荡,全年视角看保险2021年再投资利率扩张趋势较确定,利于保险资产端利差扩张和估值修复。资负两端复苏,估值处于历史低点,看好估值修复,推荐新重疾产品竞争力较强的中国平安、中国太保,受益标的友邦保险、新华保险。
2019年重疾险规模4107亿元,仍存较大空间。2020年我国人身险原保费收入超3.3万亿元,其中健康险保费8173亿元,占比24.5%,近十年年化复合增长率25.4%,其中重疾险占比近60%。自2007年至2018年,重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品,累计承保接近2亿人,累计赔付约180万人次,赔付金额超过1000亿元,健康风险保障需求得到不断释放,但与此同时,据估算我国仍有逾9亿人未得到重大疾病风险保障。
中国平安、友邦人寿、中国太保产品竞争力较强,负债端复苏有望优于市场。中国平安的平安福21保障范围全面,友邦人寿的友如意顺心版给予客户选择权,中国太保的金典人生性价比较高。平安福21覆盖120种重疾、20种中症、40种轻症,且其赔付次数及比例充足,并提供罹患轻症增加重疾保额的增额功能;平安福21实现与健康管理服务联动,在平安run中连续达标18、24个月相应增加保额,实现客户、公司双赢,预算充足的客户或选择平安福21。友如意顺心版覆盖120种重疾、25种中症、40种轻症,并将中轻症责任保障比例给予客户,同时实现与健康管理联动,对于投保前期风险保障偏好的客户或选择友如意顺心版。金典人生覆盖120种重疾、60种轻症,保障足够,并为前症疾病提供10%保额,从而为客户及时发现并治疗前症疾病提供资金,利于控制后续病情发展,且其费率处于上市险企主力重疾产品中性价比中上位置,对于中症赔付没有特殊偏好的客户或将选择金典人生。
新定义引发产品竞争策略切换,差异化保障及服务或成后续竞争关键。2021年2月1日后,各家保险公司逐步推动符合新定义的重疾险产品上市,新产品整体呈现大公司降价、中小公司涨价的态势,保险产品竞争策略切换,产品供给呈现多样化,通过赔付次数、附加保障、联动健康服务实现差异化竞争。上市险企新产品各有优势,但价格、保障难两全,中国平安的平安福21、友邦人寿的友如意顺心版、新华保险的健康无忧C6在保障方面更加充足,且平安福21、友如意顺心版实现与健康管理联动,体现服务差异化,健康无忧C6则在轻症赔付上更具优势;中国太保的金典人生、中国太平的福禄欣禧则舍弃中症责任,整体费率较低,易于切入市场;中国人寿的国寿福(盛典版)在保障与价格间取得平衡,无明显优劣势。
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