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银发经济专题：日本镜鉴，深度老龄化社会的产业发展经验。人口老龄化是当今时代最鲜明的全球趋势之一，老龄人口数量不断攀升 以及新生儿数量持续下滑带动人口老龄化状况恶化，导致财政高度承 压。发展银发经济是国际社会普遍使用以应对人口老龄化的基本解决方 案之一，日本相关产业已形成可实现盈利的商业运营模式，对提升老年 群体平均生活质量作用显著。我国老龄化节奏与日本较为相近，经济社 会文化与日本相似程度较高，因此日本应对老龄化的措施、发展银发经 济的经验，对中国有很强的借鉴意义。

背景概况：日本人口老龄化问题出现较早，老龄人口占比居高不下，截 至2022年，日本65岁及以上人口占比达到30%，老龄化形势十分严 峻。为契合老龄社会发展，日本政府陆续制定了一系列政策：其一，设 立介护保险制度为国民养老提供金融支持。其二，为市场化企业经营提 供税收优惠，推动智能技术、养老住房、介护服务等产业融合发展。其 三，为老年人提供就业支持。在上述政策支持下，日本银发经济取得长 足发展，介护服务、养老用品、居家改造等受益于介护保险体系的银发 产业将成为日本经济的重要增长点。

金融支持：为提供常规化养老介护保障，日本在二十世纪末先后提出三 版“黄金计划”，并于2000年建立介护保险制度，通过税收、保险金 等方式整合社会力量，为老年人提供预防、医疗、护理、康复以及日常 生活照料服务，减轻养老支出负担。日本介护保险制度主要由参保人、 保险基金和服务供应商三方组成。从保险基金角度来看，介护保险筹资 主要包含“税收+保险金”两部分，保证介护保险财源的稳定。从参保 人角度来看，日本“介护保险”制度将居住在日本的40岁以上群体纳 为筹资对象，针对参保人健康状态提供不同程度的介护服务。从服务供 应商角度来看，介护保险是日本养老机构能够实现盈利的核心要素。需 要介护的老年人接受介护服务、购置老年用品、改造适老化房屋，相关 费用在一定范围内由保险承担90%，超出部分自行承担。

介护服务：为满足老年人个性化需要，日本已逐渐发展出“居家-机构 社区”三位一体的养老模式。以介护保险为介护服务提供资金保障，承 担介护费用的90%，既可缓解老年人资金压力，也激发了介护服务产业 活力。其一，日本居家养老可以分为“全程居家+上门照护服务”以及 “日间照料中心照护服务+夜晚居家”两种形式，老年人只需负担全部 照护费用的10%，约为人民币890元/月。其二，日本机构养老可依据 机构运营主体分为公立机构以及私立机构两类，分别以公立真寿园特别 养护老人之家以及私立银座太阳城项目为例，老年人需负担的费用分别 为4942元/月以及19547元/月左右。其三，日本社区养老以“持续护 理退休社区（CCRC）模式”为主，通过产权出售获得盈利，以千叶稻 毛Smart Community养老社区项目为例，费用约为10000-27000元/ 月，大部分费用超过限额，需老年人自行负担。