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麦肯锡-全球保险行业报告（2023）：弥合个人财产险保障缺口。尽管个人财产险在疫情高峰期曾放慢增速， 但自2019年以来仍实现了3%的年增长。个人 险产品在全球财产险总承保费（GWP）中占比 依然超过一半，但无论在发达市场还是发展 中国家，其保障缺口均在不断扩大，这表明， 面对不断涌现和变化的各种风险，保险公司 在产品设计方面不尽如人意，无法满足当前 环境下消费者对个人保险产品的需求。

有若干原因直接或间接导致了上述保障缺 口。在发达国家，客户对个人财产险需求的 变化既大且快，车险方面尤为明显，联网汽 车和共享经济正在改变定价模式和风险状 况。洪水、热带风暴、野火和干旱等极端天气 事件增加并造成破坏，挑战着传统的财产险 风险评估和核保模型。网络安全风险日渐增 加，而在正确量化风险敞口、调整条款、从而 赢取再保险提供方信任方面，许多保险公司 却力不从心。电子商务进入日常生活1，加大了 网上诈骗和盗窃风险。

发展中国家人口的保险覆盖率依然很低，主 要原因是购买力有限和不能充分认识个人 财产险的保障作用。在这些国家，房屋保险 1 《成为必备要素：从电子商务走向新商业模式》(Becoming indispensable: Moving past e-commerce to NeXT commerce)，麦肯锡，2022 年11月15日。 2 《麦肯锡全球保险池》(McKinsey Global Insurance Pools) 3 前两章详见《麦肯锡全球保险业报告（2023）：重塑人寿保险》（麦肯锡，2022年11月16日）和《麦肯锡全球保险业年度报告（2023）：与时 俱进，提升商业财产险市场契合度》（麦肯锡，2023年2月16日）。 等非强制性产品的保费占收入比很小。在拉 丁美洲，个人财产保费收入占比仅为GDP的 0.12%，相较之下，此比例在西欧高达 0.32%2。